Uvod u trenutačna plaćanja u Europskoj uniji
Svi smo upoznati s uzbuđenjem koje donosi odbrojavanje do Nove godine. No, zamislite situaciju u kojoj primate novac od prijatelja u drugoj zemlji, a oboje čekate da transakcija bude završena. Tradicionalna prekogranična plaćanja često zahtijevaju dane da se očiste i izvrše, što može biti frustrirajuće. Međutim, Europska unija (EU) planira značajne promjene. Od 9. siječnja 2025. godine, banke i pružatelji usluga plaćanja (PSPS) u zemljama članicama eurozone morat će osigurati mogućnost trenutačnih uplata.
Vremenski okviri i zahtjevi Uredbe o plaćanju (IPR)
Prema novoj Uredbi o plaćanju (IPR), banke i PSPS-ovi imaju rok do 9. listopada 2025. da implementiraju funkcionalnost slanja trenutačnih plaćanja. Ovo pravilo odnosi se na sve zemlje unutar SEPA-e (Jedinstvenog europskog prostora plaćanja), koji uključuje više od 30 zemalja, uključujući one izvan EU-a. Do 2027. godine, sve članice SEPA-e moraju omogućiti trenutačna plaćanja.
Ova regulativa je odgovor na izazove s kojima se europski sektor plaćanja suočava. Europske institucije su otkrile da je do sada usvajanje trenutačnih uplata bilo sporije od očekivanog, a široko prihvaćanje potrebno je za postizanje ekonomskih koristi i poboljšanje konkurentnosti.
Usporedba s američkim sustavima plaćanja
Za razliku od EU-a, američki sustavi trenutnih plaćanja kao što su FedNow i RTP (Real-Time Payments) zasebno su usmjereni na domaća plaćanja. Iako je zabilježen rast u korištenju ovih sustava, oni nemaju propis koji nalaže svim pružateljima plaćanja da ponude opciju trenutačnih plaćanja. Primjerice, TCH izvještava kako se vrijednost plaćanja u RTP mreži povećava, ali u usporedbi s ukupnim iznosima plaćanja, to je još uvijek samo manji dio.
Utjecaj na prekogranična plaćanja
Uredba EU može imati značajan utjecaj i na američke pružatelje plaćanja. Ako se transakcije odvijaju u američkim dolarima, ali se moraju pretvoriti u euro, američki PSPS-ovi bi trebali razmotriti kako će se prilagoditi novoj regulativi. To može stvoriti dodatne izazove za američke tvrtke koje posluju u EU, potičući ih na razvoj novih strategija za usklađivanje s IPR.
Tehnički izazovi implementacije
Implementacija IPR donosi mnoge zahtjeve koji bi mogli predstavljati izazov za postojeće, naslijeđene sustave. Neki od ključnih zahtjeva uključuju:
- Provjeru identiteta primatelja kako bi se osigurala ispravnost transakcije.
- Redovito provjeravanje korisnika trenutačnih uplata protiv popisa sankcija EU-a.
- Jamstvo da se plaćanja izvršavaju unutar 10 sekundi, uz mogućnost otkazivanja transakcije u slučaju neuspjeha.
Značajne promjene infrastrukture i operativne prilagodbe bit će potrebne kako bi se ispunili ovi zahtjevi, a usklađivanje s regulativama će također zahtijevati dodatna ulaganja i resurse.
Utjecaj na globalnu regulaciju financijskih usluga
Osim što se odnosi na europske financijske institucije, IPR može imati dalekosežne posljedice za globalnu regulaciju. Američke tvrtke morat će bolje razumjeti IPR i pripremiti se za potencijalne izazove koje bi nova pravila mogla donijeti u njihov rad s europskim partnerima.
Zaključak
Iako ovaj članak ne uključuje formalni zaključak, postavlja se pitanje kako će uskoro usvojena pravila Europske unije oblikovati budućnost financijskih transakcija i kako će američki PSP-ovi odgovoriti na te promjene. Za više informacija i ažuriranja, preporučuje se posjetiti službene dokumente Europske komisije.
